Какие ограничения накладываются на поручителя по кредиту
Если клиент выплачивает кредит без просрочек, банк не беспокоит поручителей. Сам факт поручительства по займу без нареканий улучшает кредитную историю. Человеку, являющемуся гарантом по чужому кредиту разрешено обращаться в любой банк по вопросу получения финансовой помощи. Единственное ограничение – это уменьшение кредитуемой суммы за счет принятых на себя обязательств.
Проблемы возникают, когда банк не получает очередной взнос по кредиту и требует с поручителя оплаты долга. Если кредит не погашен по истечению срока кредитования, финансовая организация обращается в суд. В результате проявляется неприятная сторона поручительства по кредиту ответственность за который наступает в соответствии с ГКРФ ст.363 п. 1. Банк вправе потребовать у ответчика оплату:
- основного долга;
- процентов и штрафов;
- судебных неустоек.
В итоге кредитная история навсегда останется испорченной. Шансов получить в будущем кредит практически не останется.
Вероятность предоставления займа клиенту, имеющему поручительство по кредиту, рассматривается каждым финансовым учреждением индивидуально. При подаче документов потребуется.
- Заполнить бланк заявления, в котором имеется пункт о наличии поручительства. Скрывать данный факт не имеет смысла. Банк проверит достоверность указанных сведений и при обнаружении подлога откажет в кредитовании.
- Предоставить справку 2-НДФЛ о размерах дохода. При расчете кредитуемой суммы банки учитывают размер займа, по которому имеется поручительство, как второй кредит. Поэтому придется доказать, что финансовые возможности позволяют погашать два долга. Кроме этого, некоторые кредиторы учитывают только 50% ежемесячного дохода, подразумевая, что вторая половина потребуется на проживание.
Также банки проверяют кредитную историю клиента, где отражается состояние имеющихся личных займов и поручительских.
Когда банк отказывает поручителю в кредитовании
Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств,не становится поводом для отказа в кредитовании. Но некоторые факторы влияют на результат принятого решения. Зачастую банки отклоняют заявления поручителей, которые являются гарантами следующих кредитов.
- Проблемных по причине несвоевременного погашения долга. В результате этого испорчена кредитная история как заемщика, так и поручителя.
- Полученных недавно. Если кредит недавний, то шансы получить личную финансовую помощь снижаются.
- Взятых на крупную сумму. Чем выше задолженность, тем меньше вероятность получить собственный кредит.
Также финансовая организация учитывает кредитную нагрузку клиента. Наличие дополнительных займов понижает шансы на положительное решение. Но многое зависит от размера официального дохода. Необходимо документально доказать способность оплачивать долги.
Возможные способы избавления от поручительства по кредиту
В соответствии с пунктом №367 ГК РФ прекращение
поручительства происходит в следующих случаях.- При переводе кредитором долга на другое лицо без письменного одобрения поручителя.
- В результате внесения банком изменений в кредитный договор без официального согласия поручителя.
- При банкротстве или ликвидации организации, которая являлась кредитополучателем.
- В следствии переоформления поручительских обязательств на другое лицо.
- По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства.
Поскольку шансов избежать ответственности за непорядочного плательщика практически нет, следует серьезно подумать перед взятием на себя таких обязательств.
Советы. На что обратить внимание перед оформлением поручительства по кредиту
- Убедитесь в материальной состоятельности и порядочности заемщика. Предложите ему застраховаться от возникновения финансовых рисков.
- Добавьте в договор поручительства варианты возможного расторжения сделки.
- Выясните сумму платежей по кредиту и самостоятельно подсчитайте, сможете ли вы при необходимости погашать долг. Оцените собственные возможности, ведь в случае неуплаты аресту может подвергаться ваше имущество (зависит от того, как составлен договор).
- Не соглашайтесь поручаться за собственных начальников. Сам факт их обращения за кредитом говорит о финансовых трудностях.
Итак, кредит, по которому поручился человек, успешно выплачивается, и он уже и забыл о том, что эти обязательства висят на нем. На финансовом положении этот фактор никак не отражается, и поручитель решает приобрести недвижимость в кредит, то есть взять ипотеку.
В зависимости от стадии выплаты кредита, за который поручился потенциальный ипотечный заемщик, банки рассматривают заявку на ипотеку. Если срок кредитования, по которому в качестве поручителя выступает клиент, подходит к концу, сотрудники банки вряд ли сильно заострят на этом факторе внимание. В некоторых случаях это может даже послужить на пользу ипотечному заемщику, так как если у другого банка не возникло проблем с ним, и его кандидатуру одобрили, его финансовое положение позволяет выплачивать кредит.
Однако в случае если кредит, за который поручился потенциальный заемщик по ипотеке, находится на своем начальном этапе, наличие обязательств по нему может сыграть злую шутку с поручителем.
Во-первых, ипотечные кредиты в большинстве случаев являются долгосрочными сделками, а значит, сами по себе несут определенные риски, на которые обращает внимание кредитор при определении решения о предоставлении ипотеки.
Во-вторых, поручительство по кредиту является потенциальной угрозой платежеспособности заемщика по ипотеке. Следовательно, риски кредитования подобных граждан вырастают вдвое.
Если отмести банки, которые категорически отказываются предоставлять ипотечные кредиты лицам, являющимся поручителями по другому кредиту, то существует несколько вариантов получения ипотеки.
Начнем с того, если сумма кредита, в котором вы являетесь поручителем, достаточно незначительна, в этом случае банки не заостряют свое внимание на данных особенностях заемщика, и решение о выдаче ипотеки, а также ее оформление происходят по обычному сценарию.
Если же сумма выданных в кредит средств, за возврат которых вы поручились, является крупной, сотрудники банка будут рассчитывать, потянет ли ваш уровень доходов выплату по обеим ссудам в случае необходимо выполнения обязательств по этому кредиту и выданной вам ипотеке. В этом случае заемщику необходимо иметь действительно высокий уровень доходов.
И последний вариант выдачи ипотечного кредита при поручительстве за другую ссуду – повышенная процентная ставка по ипотеке. В этом случае банк покрывает удвоенные поручительством риски по кредиту высокой процентной ставкой. Данный вариант получения ипотеки является наименее приемлемым, так как зачастую процент за ипотечные кредиты и так достаточно высокий при условии, если заемщик пользуется обычной коммерческой ипотекой, а не социальной. Соответственно, выплаты по этому кредиту требуют от заемщика больших финансовых вложений и высокого уровня платежеспособности.
Ответить на вопрос: «Может ли поручитель взять ипотеку?» - не просто. В зависимости от особенностей кредита, за который поручился заемщик, и его индивидуальных отличий ситуация может быть абсолютно разной. Поэтому для выяснения ваших перспектив по ипотечному кредитованию следует обратиться за консультацией к профессионалу, который сможет реально оценить ваши возможности и ипотечные риски.
Выступать поручителем по чужому кредиту – так ли это безопасно в принципе? И не испортится ли кредитная история, если основной заемщик будет некачественно исполнять свои обязательства перед банковской компанией? Сможет ли тот, кто выступил поручителем для другого лица, сам взять деньги взаймы? Об этом мы и поговорим в данной статье.
Роль такого участника
Как правило, поручителями по чужому долгу могут выступить близкие родственники или друзья заемщика. Очень редко бывает такое, чтобы посторонний человек согласился поручиться за коллегу или просто знакомого.
Причины этого – распространенные мифы и заблуждения о том, как опасно вступать в подобные отношения. Часть этих мифов имеет под собой реальную основу. Поэтому если вы сомневаетесь, то лучше отказаться от такого предложения, даже если просит самый близкий человек. Об этом читайте здесь.
Поручительство обычно требуется в нескольких случаях:
- Когда банк сомневается в платежеспособности заемщика;
- Когда возраст заемщика критичен – он или слишком молод, или слишком стар;
- Когда выдается крупная сумма без обеспечения;
- Когда у клиента нет КИ. Эта проблема решается легко, без привлечения других людей. Можно взять небольшой кредит, например, на карту, или купить бытовую технику за заемные средства. Автоматически будет открыта кредитная линия. После успешной выплаты задолженности вы будете выглядеть надежным заемщикам в глазах любого банка. В этой статье рассматриваем наиболее выгодные займы на карточку.
Требования к участнику, как правило, такие же, как и к основному заемщика банка. У него не должно быть негатива в кредитной истории, он должен иметь постоянный источник дохода и официальную работу. Если финансовое досье плохое, то значительно снижаются шансы на получение одобрения от кредитора, об этом говорим по ссылке.
В случае, если основной должник перестал производить выплаты по своей задолженности, поручитель обязан взять эти обязательства на себя. Поэтому и выступают ими обычно мужья, жены, дети, родители или братья, сестры.
Можно ли оформить договор на себя?
Информация о займах, по которым человек выступает поручителем, отражается в его кредитной истории. И, в случае если заемщик несвоевременно производит выплаты, КИ поручителя также ухудшается. При наличии негатива в «досье» лицу, выступавшему созаемщиком, новую ссуду скорее всего не выдадут. Однако, есть способы улучшить свою репутацию заемщика. Для этого есть специальная программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка и некоторые рекомендации, которые помогут исправить КИ самостоятельно, их рассматриваем здесь.
Впрочем, есть банковские организации, относящиеся к данному вопросу более лояльно. Но получить кредит в том же банке, где обслуживается основной заемщик, поручитель не сможет до момента полного погашения заемщиком обязательств перед банком.
Если же с выплатами все в порядке , оформить кредит на себя поручитель может. Но здесь следует учесть некоторые моменты:
- Долг, по которому клиент выступает поручителем, учитывается банком как его нагрузка.
- Исходя из этого, для клиента будет рассчитываться максимально доступная сумма. В ней оцениваются все его текущие обязательства перед банками.
- При поручительстве по чьей-то крупной задолженности, сложно будет самому оформить ипотеку или автокредит.
Поэтому, перед обращением в банк, вам следует четко рассчитать сумму необходимой суммы, и имеющейся сейчас нагрузки. Следует помнить, что согласно действующему законодательству, ваша заявка будет одобрена только в том случае, если ежемесячный платеж по займу не будет превышать 40-50% от размера вашей заработной платы. В расчетах вам помогут онлайн-калькуляторы, например, по этой ссылке.
В соответствии с этими данными и следует подавать заявку в банковскую компанию , не запрашивая слишком больших сумм. Если вам нужна крупная ссуда, следует подумать о целесообразности:
- разделения её на несколько небольших займов, которые можно оформить в различных организация,
- привлечения также дополнительных созаемщиков. В данном случае банковское учреждение учитывает общие совокупные доходы, а значит, вам смогут одобрить большую сумму,
- может быть, стоит предложить банку обеспечение в виде залога имущества. В данном случае можно будет получить до 60%, а в некоторых случаях до 70% от оценочной стоимости вашей недвижимости.
Возможно, вам легче будет получить кредитную карточку с определенным денежным лимитом, который будет восстанавливаться до первоначального размера при погашении текущего долга. В этом случае вам не понадобится дополнительное обеспечение, и ваша роль как поручителя по чужому кредиту будет не столь значима. Самые выгодные карты с большим лимитом представлены в этом обзоре.
Может ли поручитель взять кредит
Какие ограничения накладываются на поручителя по кредиту
Если клиент выплачивает кредит без просрочек, банк не беспокоит поручителей. Сам факт поручительства по займу без нареканий улучшает кредитную историю. Человеку, являющемуся гарантом по чужому кредиту разрешено обращаться в любой банк по вопросу получения финансовой помощи. Единственное ограничение – это уменьшение кредитуемой суммы за счет принятых на себя обязательств.
Проблемы возникают, когда банк не получает очередной взнос по кредиту и требует с поручителя оплаты долга. Если кредит не погашен по истечению срока кредитования, финансовая организация обращается в суд. В результате проявляется неприятная сторона поручительства по кредиту ответственность за который наступает в соответствии с ГКРФ ст.363 п. 1. Банк вправе потребовать у ответчика оплату:
- основного долга;
- процентов и штрафов;
- судебных неустоек.
В итоге кредитная история навсегда останется испорченной. Шансов получить в будущем кредит практически не останется.
Как определяется возможность выдачи кредита поручителю
Вероятность предоставления займа клиенту, имеющему поручительство по кредиту, рассматривается каждым финансовым учреждением индивидуально. При подаче документов потребуется.
- Заполнить бланк заявления, в котором имеется пункт о наличии поручительства. Скрывать данный факт не имеет смысла. Банк проверит достоверность указанных сведений и при обнаружении подлога откажет в кредитовании.
- Предоставить справку 2-НДФЛ о размерах дохода. При расчете кредитуемой суммы банки учитывают размер займа, по которому имеется поручительство, как второй кредит. Поэтому придется доказать, что финансовые возможности позволяют погашать два долга. Кроме этого, некоторые кредиторы учитывают только 50% ежемесячного дохода, подразумевая, что вторая половина потребуется на проживание.
Также банки проверяют кредитную историю клиента, где отражается состояние имеющихся личных займов и поручительских.
Когда банк отказывает поручителю в кредитовании
Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств, не становится поводом для отказа в кредитовании. Но некоторые факторы влияют на результат принятого решения. Зачастую банки отклоняют заявления поручителей, которые являются гарантами следующих кредитов.
- Проблемных по причине несвоевременного погашения долга. В результате этого испорчена кредитная история как заемщика, так и поручителя.
- Полученных недавно. Если кредит недавний, то шансы получить личную финансовую помощь снижаются.
- Взятых на крупную сумму. Чем выше задолженность, тем меньше вероятность получить собственный кредит.
Также финансовая организация учитывает кредитную нагрузку клиента. Наличие дополнительных займов понижает шансы на положительное решение. Но многое зависит от размера официального дохода. Необходимо документально доказать способность оплачивать долги.
Возможные способы избавления от поручительства по кредиту
- При переводе кредитором долга на другое лицо без письменного одобрения поручителя.
- В результате внесения банком изменений в кредитный договор без официального согласия поручителя.
- При банкротстве или ликвидации организации, которая являлась кредитополучателем.
- В следствии переоформления поручительских обязательств на другое лицо.
- По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства.
Поскольку шансов избежать ответственности за непорядочного плательщика практически нет, следует серьезно подумать перед взятием на себя таких обязательств.
Советы. На что обратить внимание перед оформлением поручительства по кредиту
- Убедитесь в материальной состоятельности и порядочности заемщика. Предложите ему застраховаться от возникновения финансовых рисков.
- Добавьте в договор поручительства варианты возможного расторжения сделки.
- Выясните сумму платежей по кредиту и самостоятельно подсчитайте, сможете ли вы при необходимости погашать долг. Оцените собственные возможности, ведь в случае неуплаты аресту может подвергаться ваше имущество (зависит от того, как составлен договор).
- Не соглашайтесь поручаться за собственных начальников. Сам факт их обращения за кредитом говорит о финансовых трудностях.
Можно ли поручителю взять кредит
Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.
Роль поручителя в кредитном договоре
В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.
Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.
Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.
На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.
Ограничения для поручителей
Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.
Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.
К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.
Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».
Банк определяет возможность выдачи кредита
На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.
Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.
Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно.
Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.
Что делать если банк отказал в кредитовании
Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:
- если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
- если речь идет о крупных суммах кредита;
- если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.
Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.
Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.
Можно ли выйти из договора поручительства
Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:
- если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
- при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
- при банкротстве заемщика;
- по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
- при переоформлении обязательств на другое лицо.
Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.
Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.
Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.
Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.
Поручительство в сфере кредитования, если заемщик адекватный и платежеспособный, не более чем фикция. Хотя, если возникнут проблемы, отвечать придется по всей строгости подписанных соглашений. И помимо всего прочего, возникает вопрос: а может ли взять кредит поручитель? Действительно, в некоторых случаях это становится затруднительным, и ниже мы рассмотрим, почему именно.
Кратко о поручителях
Начнем с азов. Фактически, поручители – это запасные заемщики. Они имеют все те же обязательства, и если основной должник не платит по кредиту, то это обязан сделать поручитель. А вот если все нормально, то у него не будет никаких проблем, и потому очень рекомендуется выступать поручителем только в тех ситуациях, когда человек точно уверен в возможностях заемщика. Кроме того, есть и другая проблема: поручитель жестко ограничивается в возможности самостоятельно получить кредит.
Поручитель ≠ заемщик
Нужно понимать, что поручитель и заемщик – это не одно и то же. И банки в курсе отличий. Если заемщику взять еще один кредит будет практически невозможно, пока он не погасит текущий, то поручителю, теоретически, такая возможность предоставляется.
Оформление ничем не отличается от такового, если бы он не был поручителем, за исключением одной особенности. При расчете того, можно ли поручителю взять кредит, учитываются в первую очередь его доходы. Их источник фактически не играет никакой роли, будь то официальная заработная плата, проценты от депозита, какие-то постоянные отчисления (допустим – авторские выплаты) и так далее. Главное – чтобы прибыли было достаточно для погашения и жизни клиента. Остальные нюансы банк не интересуют. Фактически, его вообще ничего не интересует до тех пор, пока все платежи вносятся в установленном размере и четко в срок.
Вопрос о доходах
Заработная плата и другие доходы поручителя – потенциального заемщика обязаны быть таковы, чтобы он имел возможность выплачивать свой будущий долг и в дополнение к нему оставалась способность погашать кредит по поручительству. К примеру, если ежемесячный платеж по тому кредиту, где он является поручителем, составляет 5 тысяч рублей, а по своему собственному кредиту – 10 тысяч рублей, то совокупного дохода должно хватать на погашение всех 15 тысяч. И это с условием того, что банк учитывает не всю сумму прибыли, делая скидку на оплату жилища, покупку продуктов питания и так далее.
От поручителя банк может потребовать:
- Заплатить по возникшей просрочке.
- Оплачивать кредит в дальнейшем.
- Выплатить все судебные издержки или другие платежи, связанные с вынуждением основного заемщика платить по кредиту.
Как следствие, теоретически поручитель имеет право на получение собственного кредита, но на практике это возможно только при условии, что оба кредита (и свой, и тот, что с поручительством), или хотя бы один из них, оформлены на сравнительно небольшую сумму. В остальных случаях последует отказ. И вот в подобной ситуации, особенно когда деньги нужны срочно и это действительно очень важно, некоторые люди стараются скрыть факт поручительства.
Скрывать или нет
Вполне логично, что скрыть информацию, если оформлять оба кредита в одном и том же банке, невозможно. Но люди думают, что если пойти в другую финансовую организацию, то там никто ничего не узнает. Это не так. У любого человека, как-либо связанного с кредитами, есть своя кредитная история. Каждый банк ее тщательно ведет и постоянно отслеживает (особенно в случае с неблагонадежными плательщиками). Как следствие, в другом банке первым делом поднимают эту информацию и изучают, где и как «засветился» потенциальный заемщик. И там отображается, является ли он поручителем на данный момент или нет. Разумеется, всегда остается небольшой шанс, что сотрудники банка еще не успели внести информацию в эту базу данных, но надеяться на это не стоит.
И если заемщик еще на стадии заполнения документов начинает обманывать банк, указывая, что он не является поручителем, хотя на самом деле это не так, скорее всего он получит отказ в предоставлении средств.
Начинать с таких взаимоотношений – не самый лучший вариант для долгосрочного и плодотворного сотрудничества. В дальнейшем это может привести к внесению в черный список, что практически полностью исключает возможность получения кредита когда-либо еще.
Выводы
Подводя итоги вышесказанному, ответ на вопрос, может ли взять кредит поручитель, становится очевидным. Он действительно может это сделать, но только при определенных условиях: достаточно высокая заработная плата (или наличие других источников дохода), а также небольшая совокупная сумма выплат по обоим кредитам. К слову, поручитель может становится им дважды, но в такой ситуации повторяется система с распределением потенциального дохода на два разных платежа.
Ситуация, когда родственники или знакомые просят стать поручителем при получении кредита, знакома многим из нас. Кто-то легко соглашается, думая, что это просто формальность, а кто-то сомневается и отказывает. И не зря. Потому что подобная легкомысленность легко может обернуться большими долгами для поручителя.
Кто такой поручитель
Обычно заемщики идут на любые уловки, лишь бы уговорить человека стать поручителем по кредиту. Но прежде чем «купиться» на такие обещания, надо четко понимать какие обязанности несет в себе поручительство. Следует запомнить, что поручитель выступает гарантом для банка и отвечает за выполнение заемщиком обязательств, оговоренных в кредитном договоре (ст. 361 Гражданского кодекса РФ). Часто люди соглашаются на поручительство чтобы «выручить» друга или родственника, а потом, когда приходит время выплачивать долги по кредиту, начинаются семейные скандалы, разлад в дружеских отношениях и так далее.
Поручитель, согласно гражданскому праву, - одна из сторон договора поручительства, которая обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение его основного обязательства полностью или частично в том случае, если должник не сможет продолжать обслуживать и погашать свой долг.
Договор поручительства
Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.
Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.
Если заемщик умер
В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.
Что делать после выплаты кредита
Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.
Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:
- сумма выплаченного долга;
- проценты за пользование кредитом;
- судебные расходы;
- другие выплаты (штрафы, пени, неустойки).
Финита ля комедия
При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.
Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.
Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит.
Анфиса Храмова, редактор-эксперт