Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать. Сколько стоит технический овердрафт? Как сделать технический овердрафт по дебетовой карте

(перерасходе), который представляет из себя разновидность краткосрочного кредитования, и позволяет потратить сумму, которая превышает ваши собственные средства на карте в рамках установленного банком лимита. Он может быть подключён к любой дебетовой карточке. Вы также можете ознакомиться с .

Но, оказывается, что даже если вы не собираетесь подключать эту услугу, то в ряде случаев вы можете с ней столкнуться, и это будет неожиданностью для вас. Речь идёт о техническом овердрафте. Разберём, что это такое, каковы причины его возникновения и последствия, и каких рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не столкнуться с этим неприятным явлением.

Технический овердрафт. Что это такое?

Технический овердрафт (другое название – неразрешенный овердрафт) представляет собой превышение доступного баланса на карточном счёте при совершении покупок с карты или любых других операций (снятие наличных, переводы и так далее). Иными словами, с карты снимается по вполне определённым причинам больше, чем доступно на счёте, и баланс уходит в «минус». Такая непредвиденная ситуация может возникнуть с дебетовой или кредитной картой, и именно поэтому называется также несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель карточки в момент такой несанкционированной ситуации временно занимает деньги у банка, т.е. берёт «технический» кредит без своего желания и согласия. А так как кредит не разрешённый (по вашей карте он просто может быть не предусмотрен или его величина превышает кредитный лимит по кредитке), то будьте добры за него заплатить, ведь мы сами по собственному недосмотру или незнанию вогнали свой баланс в минус! И самое интересное, что банки предусматривают в своих тарифах оплату за такой неразрешённый кредит – теперь для вас это не будет сюрпризом.

Причины возникновения несанкционированного овердрафта

Рассмотрим основные причины возникновения несанкционированного технического овердрафта:

Снятие наличных в банкомате чужого банка . Если вы снимаете деньги в банкомате своего банка, выпустившего вашу карту, то, как правило, комиссию с вас не возьмут (мы говорим в данном случае о дебетовых карточках). При той же операции, но в стороннем (чужом) банкомате, обычно снимается комиссия вашим банком и банком – владельцем банкомата. К примеру, у вас на счету 500 рублей, а сборы того и другого банка будут по 1% за снятие (условное значение). Вы хотите полностью обнулить счёт. Тогда в чужом банкомате вы снимете (500 – 1%), т.е. 495 рублей (5 рублей уйдут вашему банку), но при этом вы будете должны те же 5 рублей и кредитному учреждению, чьим банкоматом вы воспользовались. Таким образом, на вашем балансе будет отрицательная сумма (-5руб.), которая и является неразрешённым овердрафтом.

Некорректная работа процессингового центра или сбой терминала в торговой точке . В этом случае при оплате картой одна и та же сумма может быть списана 2 раза, т.е. произойдёт . Если это случается, то в основном это техническая неполадка или терминала для оплаты по картам в торговой точке. Иногда может ошибиться и продавец. Конечно, после рассмотрения заявления клиента эту сумму вернут, но проценты за пользование несанкционированного кредита, возникшим по техническим причинам, банк, скорее всего, не спишет. У вас на карте просто не хватило собственных средств для повторной оплаты, но для вашего банка это будет считаться неразрешённым овердрафтом.

Курсовая разница при проведении конвертации . Вы снимаете (или делаете оплату) сегодня деньги в валюте, отличной от валюты карточного счета и забываете про комиссию, которую банк должен взять за конвертацию. Или случается так, что на момент реального снятия средств со счёта (это обычно происходит через несколько дней) курс обмена валюты резко поднимается и списывается в минус сумма, на которую вы не рассчитывали.

Плата за годовое обслуживание и прочие комиссии . Оговоренная сумма за ведение счета списывается ежегодно. Если на момент списания на счету не окажется средств, он также уйдёт в минус. В случае если картой вы не пользуетесь, целесообразно написать заявление о закрытии карты.

Превышение кредитного лимита по кредиткам . Если вы держатель кредитной карточки, и произошла одна из описанных выше ситуаций, то кредитного лимита на вашей кредитке может банально не хватить – вы возьмёте у банка больше, чем положено условиями обслуживания карточки. А, значит, придётся заплатить штраф за превышение кредитного лимита.

Санкционированный и несанкционированный неразрешенный овердрафт и его последствия

Основная опасность несанкционированного овердрафта – повышенные процентные ставки за пользование средствами банка. Если сравнивать ставки за пользование овердрафтом и кредитной картой, во втором случае они обычно ниже. Именно поэтому еще на стадии оформления любой карты, стоит задать уточняющие вопросы менеджеру банка и внимательно читать договор, так как в нём могут быть указаны условия возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта.

К примеру, Сбербанк берёт за неразрешённый перерасход 40% годовых, а Тинькофф по своей известной кредитке довольствуется платой за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 рублей снимается раз в месяц, если было зафиксировано превышение).

Проценты (наказание) может быть и серьёзнее. Ещё надо принимать во внимание требование банков о необходимости погашения несогласованного перерасхода в самые короткие сроки совместно с начисленными процентами.

Если в договоре говориться, что клиент будет совершать любые операции по банковской карте только в рамках остатка средств на счету, то в этом случае овердрафт считается непредусмотренным . Т.е. «финансовая ответственность» за него не предусматривается договором. В таком случае на перерасход средств будут начислены проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» (по усреднённой ставке в вашем регионе).

А законность начисления процента регулируется п. 2 ст. 1107 ГК «Возмещение потерпевшему неполученных доходов», где говориться, что:

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, банк вправе требовать с клиента проценты по неразрешённому перерасходу клиентом банковских денег.

Меры предосторожности

Как обезопасить себя от уплаты приличных процентов за средства, которые вы и не предполагали брать в кредит? Как эффективно пользоваться картами, чтобы не допустить причины технического овердрафта? Какие существуют меры личной финансовой безопасности?

Ответы на все эти вопросы кроются только в одном понятии: . Даже элементарные знания помогут клиентам банков сориентироваться в нюансах договоров при открытии карт, а также вовремя принять решение об их закрытии. Но даже в такой ситуации нельзя быть на 100% уверенным, что вы не столкнетесь с несанкционированным овердрафтом. Минимизировать вероятность возникновения такой ситуации помогут следующие рекомендации:

держите на карте не менее 5% средств от суммы покупке. Т.е., к примеру, расплачиваясь в супермаркете бытовой техники за холодильник стоимостью 70000 рублей, на карте целесообразно оставить минимум 3500 рублей;
обнуляйте карту только при её ;
при сбоях в терминалах стоит отказаться от проведения повторной попытки оплаты. В этот же день нужно воспользоваться личным онлайн-кабинетом (интернет-банком) или же банкоматом для проверки остатка на счету. При возникновении подозрения на несанкционированное списание желательно также подождать 2-3 дня и не пользоваться картой в этот период. Смотрите также статью « ».

Важно: возникновение несанкционированного овердрафта никак не влияет на кредитную историю клиента банка.

Овердрафт на пластиковой карте приравнивается к кредитному продукту, у которого установлен денежный лимит. Клиенты банка часто не желают пользоваться такой услугой, поэтому оформляют дебетовые карты. К такой категории банковских продуктов относятся также зарплатные, пенсионные и социальные карты. Несмотря на отсутствие кредитного лимита, владельцы пластика часто сталкиваются с кредитной задолженностью, причина которых может быть им неясна. Почему она образуется, какие последствия могут ожидать банковского клиента и как их устранить?

Технический овердрафт

Различают предусмотренный и непредусмотренный овердрафт. Предусмотренная опция прописана в договоре на обслуживании банковского продукта. Она предусматривает подключение к дебетовой карте кредитного лимита, которым можно воспользоваться только после окончания собственных средств. Займ выдается под заранее оговоренный процент на определенный временной период. Для него характерен восстанавливаемый статус после его полного погашения.

Непредусмотренный овердрафт характерен для ситуаций, когда в договоре на обслуживание банковского продукта указано, что клиент имеет право совершения операций только в пределах суммы, находящейся на его карте. Превышение расходов может стать основанием для банковского учреждения для требования от своего клиента не только суммы сформировавшейся задолженности, но и начисленных на нее процентов.

Для многих пользователей пластиковых карт не понятен технический овердрафт. Что это за опция, и какие ее последствия? Простыми словами, она выражена в превышении расходов по платежам доступного остатка на карте. Величина излишне потраченных средств формирует задолженность, имеющую статус несанкционированной.

Принцип предусмотренной клиентом банковской опции

Образовавшийся долг приравнивается к выдаче банком кредита на сумму, соответствующую величине перерасхода по карте. Клиент приобретает статус заемщика, и к нему предъявляются соответствующие требования, сформированные образовавшимися финансовыми обязательствами.

Принцип образования технического овердрафта становится понятен на практических примерах. Они позволят избежать подобных ситуаций и не допустить несанкционированной процедуры.

Пример 1

Владелец дебетовой карты знает, что на ней 1000 рублей. Для их снятия он прибегает к услугам банкомата, не являющегося оборудованием банка, выпустившего пластиковый продукт. При запросе на снятие суммы, находящейся на балансе, высвечивается сообщение о том, что на счету недостаточно средств. Человек снижает сумму к выдаче до 990 рублей. За проведение операции обналичивания с него удерживается 1 процент от суммы снятия, что соответствует 9,90 рублей.

Она относится к категории комиссии банка, с банкомата которого произошло снятие. Однако, по условиям договора обслуживания клиента с финансовой организацией, выпустившей карту, снятие денег через чужой банкомат подразумевает удержание дополнительной комиссии в два процента от суммы снятия, но не менее 20 рублей. При совершении транзакции банк, являющийся владельцем банкомата, контролирует только те финансовые операции, которые проводятся моментально во время снятия денег. Он сразу же удерживает свою комиссию и не заботится о том, что на карте нет средства для списания дополнительной комиссии другим банком, интерес к которой у него отсутствует. Поскольку денег на карте больше нет, то на счету образуется минусовой остаток, соответствующий -19,90 рублей.

Пример 2

На карточном счету человека находится 100 рублей. В магазине он рассчитывает оплатить покупку на сумму 90 рублей. В процессе проведения транзакции произошел сбой в системе, в результате чего терминал уведомил кассира об ошибке. Вторая попытка оплаты прошла успешно, а после ее завершения было проведено повторное снятие денег по первой транзакции. Покупатель может вернуть ошибочно снятые деньги только после оформления и подачи заявления в банк о спорной транзакции. Неправильно снятая в магазине сумма будет возвращена на карточный счет, однако во время разбирательств на счету остается отрицательный баланс, а по карте будут начислены проценты, которые не будут компенсированы ее владельцу.

Читайте также: Признаки преднамеренного банкротства ст. 196 УК РФ

Причины

Технический овердрафт по дебетовой карте связан с особенностями платежных систем.

Для транзакций, совершаемых в режиме офлайн, характерна проводка средств без подтверждения банком статуса покупки. Причиной этого может стать продажи товара владельцу банковского продукта при недостаточном на нем количестве средств.

При осуществлении подряд нескольких платежных операций, на момент проведения последней транзакции, предыдущие могут иметь неподтвержденный статус. Он свидетельствует об отсутствии списания с карточного баланса суммы. Впоследствии, после обработки всех операций, при нахождении на карте ограниченного количества средств, может возникнуть их перерасход.

Основные положения овердрафта

На валютные операции оказывают влияние курсовые изменения при обмене денежных единиц, являющихся национальной валютой различных государств. Если предварительный расчет операции проводится по текущему курсу, а ее реализация осуществляется в соответствии с изменившимися параметрами, то при проведении перерасчетов на карте может возникнуть технический овердрафт.

Осуществление финансовой операции с помощью банковской карты часто сопровождается комиссионными отчислениями за оказанные услуги. Они могут быть сформированными по нескольким статьям. В момент осуществления транзакции часто учитываются не все виды комиссии. Их списание проводится спустя некоторое время после передачи банку информации о факте происшедшей транзакции, услуги за совершение которой должны быть оплачены клиентом. Финансовая операция является причиной превышения остатка по карте.

Двойное списание одной и той же суммы может быть проведено ввиду ошибок в автоматизированной системе. При ограниченном количестве денежных средств на карте, на ней сразу же произойдет перерасход. Ее владелец может узнать о применении к банковскому продукту несанкционированного овердрафта не сразу, что характерно для лиц, которые не активировали услуги информирования о транзакциях по СМС. В такой ситуации на излишне потраченные деньги будут начислены штрафные санкции, а клиент банка может так и не узнать причину события.

При двойном зачислении денег на карту ввиду сбоя в системе, клиент может потратить денежные средства, не отнесенные к категории личных. При обнаружении банком ошибки, будет проведена обратная транзакция по возврату средств. На счету клиента в такой ситуации будет минусовой баланс.

Можно ли оспорить

При оформлении договора о сотрудничестве с банковской организацией, в него обычно включается раздел, в котором предусмотрена возможность возникновения технического овердрафта. Он также содержится в правилах пользования банковскими картами. Если владелец пластикового продукта при его оформлении не подписывал документы, в которых регламентированы нюансы минусового баланса, а сотрудники банка не уведомляли его о рисках несанкционированного овердрафта под роспись, то ему все равно не удастся оспорить сформировавшийся за счет перерасхода долг и начисленную на его сумму проценты. Судебная практика имеет много подобных случаев, однако всегда решение в пользу банковского учреждения.

Права банка защищены Гражданским Кодексом РФ, определяющим обязательства его клиента вследствие необоснованного обогащения за счет средств финансового учреждения.

Владельцу карты придется вернуть долг с процентами, величина которых намного превышает параметры, характерные для стандартного кредитования, поскольку технический овердрафт считается для банковского заведения рискованной и нежелательной операцией.Чтобы избежать неприятностей, пользователю пластикового продукта рекомендуется постоянно контролировать средства и их количество на карточном счете. При минусовом балансе необходимо оперативно погасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты и штрафные санкции за просрочку.

В последнее время в банковской практике чаще встречается термин «овердрафт», что в переводе с английского означает «сверх планируемого».

Суть его в том, что банк кредитует счет своего клиента, предоставляя ему денежные средства сверх имеющегося остатка. На счету формируется отрицательный баланс, или так называемое дебетовое сальдо.

Услуга для юридических и физических лиц

Банки могут кредитовать счета как физических, так и юридических лиц.

Договор овердрафта заключается с юридическими лицами в случаях:

наличия у них расчетного счета в банке;
наличия регулярного денежного оборота на этих счетах;
благоприятного финансового состояния предприятия-клиента;
взвешенности возможных рисков в бизнесе заемщика.

Процесс предоставления овердрафта физическим лицам осуществляется путем открытия для клиента банковского счета и привязывания к нему дебетовой карты. Сумму кредита можно тратить постепенно, по мере необходимости, а погашение происходит при первом же поступлении денег на счет.

Такая услуга может быть оказана владельцам тех карт, которые предназначены для перечисления заработных плат, пенсий, студенческих стипендий.

Например, вы обладатель одной из вышеуказанных карт, счет которой ежемесячно кредитуется в размере 60000 рублей. По каким-либо причинам вы израсходовали большую часть своего месячного дохода, и у вас на счету осталось 5000 рублей. Вам разрешается оплатить этой картой покупку в размере 10000 рублей. Недостающая часть суммы будет компенсирована за счет лимита кредитования на банковском счету.

Отличие овердрафта от банковского кредита

По сути это тот же краткосрочный кредит нецелевого характера, но есть и разница:

При оформлении овердрафта банковский работник берет за основу среднемесячный оборот по расчетному или карточному счету заемщика. Обычно не требуются какие-либо дополнительные доказательства вашей платежеспособности либо обеспечение займа. Однако имеется один недостаток: он предлагается по более высокой процентной ставке.
Погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами. Сумму же использованного лимита на счету вы обязаны погасить единовременно по окончании срока кредитования.
Заключение договора овердрафта, как правило, инициирует сам банк, предоставляя клиенту определенный лимит средств на дебетовую карту.
Обычный кредит оформляется и выплачивается заявителю сразу, в полном объеме, даже если вся сумма на текущий момент времени ему не нужна. Овердрафтный лимит можно использовать постепенно, а за нерастраченную сумму проценты платить не нужно.
В отличие от кредита овердрафт возобновляется после каждого очередного платежа, и его можно снова использовать.

Порядок кредитования

Возникли непредвиденные расходы? Для оформления овердрафта вам понадобятся:

заявка на кредит;
российский паспорт и какой-либо другой документ, удостоверяющий личность;
документ, подтверждающий платежеспособность гражданина (не требуется, если кредит оформляется на карту для заработной платы);
анкета заявителя.

Кредит не может быть предоставлен лицу, имеющему просроченную задолженность банку.

Насколько велик может быть размер овердрафта

Что из себя представляет лимит кредитования? Это максимально возможная сумма, для получения которой клиент может обратиться в банк при недостатке собственных денежных средств.

Минимальный и максимальный уровень лимита на дебетовой карте определяется банком и зависит от нескольких факторов:

кредитной истории заявителя: какие кредиты брались клиентом и сколько, были ли случаи просрочек платежей или неплатежи, требовалась ли когда-либо пролонгация займа и т. д.;
содержимого предоставленных документов, их актуальности;
банк может предложить больший лимит, если займ обеспечен поручительством, гарантиями третьих сторон;
стажа работы или коммерческой деятельности заемщика, среднего уровня доходов за последние месяцы, выручки, оборота по счету клиента.

Лимит овердрафта значительно ниже, чем у других кредитных продуктов. Вам никто не предложит сумму выше среднего объема поступлений на ваш счет за месяц. Окончательный лимит кредитования определяется либо кредитным комитетом, либо исходя из скоринговой оценки.

Максимально возможный для данного банка лимит предоставляется только постоянным клиентам, а также заемщикам с очень высокой скоринговой оценкой.

Зачем нужна овердрафтная карта

Овердрафтная карта – это расчетный инструмент с возможностью перерасхода средств по счету, необходимый для предоставления заемщику кредита. В зависимости от назначения можно выделить два вида расчетных карт: дебетовую и кредитную.

Если на первой хранятся собственные средства ее владельца, то вторая при предоставлении уже имеет на своем счету денежные средства, предлагаемые клиенту в качестве кредита.

Однако и здесь имеется ограничение – кредитный лимит, который субъективно определяется банком исходя из платежеспособности, кредитной репутации и загруженности клиента.

Дебетовая карта с овердрафтом или кредитка

Для того чтобы определиться в выборе нужно знать чем эти два продукта отличаются.

Для получения кредитной карты клиент сам обращается в банк, заведомо заявив о желании занять деньги в определенном размере. Дебетовая карта – средство для хранения и использования собственных (не занятых у банка) денежных средств. Овердрафт же на ней инициируется самим банком.

Какую из этих карт выбрать, зависит от цели ее использования.

Если вам нужна более крупная сумма, несомненно, вам подойдет кредитка. Лимит овердрафта определенно не будет больше 50-200% ежемесячного дохода клиента. Кроме этого, проценты по нему почти всегда выше.
Но дебетовая карточка либо бесплатная (зарплатная), либо стоит очень мало. Кредитка же весьма дорогое удовольствие: годовая плата за ее обслуживание составляет несколько сотен рублей.

Овердрафт всегда носит краткосрочный характер в отличие от кредитной линии, которая может погашаться в течение нескольких лет 5-10-процентными ежемесячными платежами. Не имеется у первого также льготного периода.

Овердрафт, конечно, не решит крупных финансовых проблем, однако он выступает своего рода страховкой, которой можно воспользоваться при необходимости.

Как рассчитываются и списываются проценты по овердрафту. Пример расчета

Проценты оплачиваются согласно условиям дополнительного соглашения к договору обслуживания.

Процентная ставка по овердрафту довольно высокая. В Сбербанке от 25%, в ВТБ от 22%. Самая низкая ставка отмечается в Россельхозбанке, - от 16%.

Условия расчета процентов – ежедневные начисления на превышение установленного лимита. Например, вы превысили лимит на 500 р. С этого момента пойдет начисление процентов исходя из годовой ставки.
Говоря простым языком: вы взяли «обычный» кредит на 500 рублей под 22% (например) годовых.

Принимая на себя обязательство по использованию заемных денежных средств, клиент банка соглашается на выполнение следующих требований банка:

овердрафт привязывается к основному счету дебетовой карты. Таким образом, кредитор получает возможность контролировать платежеспособность своих клиентов;
лимит устанавливается расчетным методом. Вычисляется средний уровень дохода по параметрам поступлений и расходов;
овердрафт является краткосрочным видом кредитования. Средний срок контрактов по банковским учреждениям обычно не превышает одного года.

Пример: как происходит списание за овердрафт

Списание средств для погашения долга происходит автоматически при поступлении денег на счет. При достаточном балансе идет полное покрытие израсходованного лимита и прекращение начисления процентов.

ПРИМЕР

Исходные данные: дебетовая карта, расход средств сверх лимита составляет 500 р., поступление 750 р. При зачислении денег на счет произойдут следующие операции: списание в счет долга 500 р. + % за пользование овердрафтом за каждый день (исходя из количества дней с минусовым балансом). Остаток средств будет зачислен на баланс карты, доступный к использованию.

Как это работает: условия предоставления овердрафта на примере

Условия получения сверх лимита по дебетовым картам для индивидуальных клиентов следующие:

чтобы получить такой кредит, необходимо обратиться к клиентскому менеджеру. Сотрудник банка примет заявление;
паспорт, справка, подтверждающая доходы и другие документы, предусмотренные действующими правилами кредитного учреждения;
на основе представленных данных осуществляется расчет лимита овердрафта по счету клиента, который может быть установлен.

Некоторые банки предлагают воспользоваться упрощенной процедурой установления технического и других видов овердрафта по расчетному счету для физических лиц. Для подключения необходимо заполнить соответствующее заявление в системе «Интернет-банка».

Услуга доступна только для лиц, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов. Задолженность по кредиту автоматически списывается со счета клиента при зачислении средств.

Как избежать образования технического овердрафта

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса;
Неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором. Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;
Гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт. При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.

Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.

Причины возникновения задолженности

Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств. Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

Снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты. В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;
Расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств. Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;
Сбой процессингового центра или терминала. При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;
Снятие сборов за обслуживание карты. При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;
Неавторизированное списание. В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;
Превышение лимита по кредиткам. Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.

Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.

Перерасход средств по кредитным картам

Возможный вариант развития событий:

владелец кредитной карты со счетом в рублях покупает товар за доллары;
валюта операции – доллар, валюта биллинга – доллар, валюта на карте – российский рубль;
платежная система сравнивает валюты, при несоответствии происходит конвертация по текущему курсу;
к сумме покупки прибавляется процент за конвертацию средств и отнимается от баланса;
расчет произведен, товар получен, а через два-три дня в банк клиента приходит файл с платежным требованием;
банк списывает средства, но учитывает курс валют на момент списания, а не на момент совершения платежа.

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Задолженность по дебетовой и зарплатной карте

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.

Финансовые последствия за перерасход средств

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.

Грамотное управление балансом

Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.

Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.

Что такое овердрафт – дебетовое сальдо по счету клиента (физического, юридического лица), возникающее в результате овердрафтного кредитования.

Является наиболее простым беззалоговым краткосрочным кредитным инструментом. Суть овердрафта: он применяется для исполнения платежных документов, если на счету временно отсутствуют средства, либо их недостаточно.

Условия пользования

Клиент, как правило, может воспользоваться овердрафтом за одну операцию на всю сумму в пределах установленного лимита, либо частями (траншами). Что такое овердрафт? По сути – займ, небольшой краткосрочный кредит. Его необходимо возвращать. Датой погашения каждой части (транша), предоставленной в рамках лимита овердрафта, является дата погашения задолженности на сумму предоставленной части (транша).

Увеличение лимита овердрафта, как правило, производится после ходатайства (заявления) клиента при отсутствии просроченных задолженностей перед банком. Размер лимита овердрафта может быть уменьшен банком с соблюдением требований, установленных законодательством и правилами самого банка.

Проценты по овердрафту банк начисляет в последний банковский день месяца, в зависимости от задолженности. После уплаты клиентом задолженности и начисленных процентов в течение срока предоставления услуги, банк вправе предоставить овердрафт клиенту по условиям, установленными договором. Сумма овердрафта может использоваться клиентом для выполнения любых законных операций.

Порядок предоставления зарплатного овердрафта

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется по основной карточке, только если составлен соответствующий договор о зарплатном обслуживании с применением платежной банковской карточки между организацией, принявшей клиента на работу, и собственно банком.

Началом срока предоставления считается момент образования задолженности после каждой транзакции в счет предоставляемого овердрафта. Период предоставления отсчитывают от момента образования задолженности. Заканчивается зачислением денег на собственный счет по учету задолженности.

Если карта получена по условиям зарплатного проекта, то пока клиент работает в организации, его карта обслуживается согласно тарифам, разработанным для фирмы-работодателя. Тарифы уточнить можно в своей фирме. Часто работодатели оплачивают со своих средств годовое обслуживание карт, выдаваемых сотрудникам.

После увольнения из фирмы и получения обслуживающим банком соответствующего уведомления, пластиковая карта становится платной и дальше обслуживается согласно действующими тарифами по дебетовым картам. За годовое обслуживание, естественно, удерживается комиссия.

В случае увольнения автоматически карту не закрывают. Если клиент хотел бы отказаться от последующего использования карты, ее надо сдать сотрудникам банка, оформив заявление. Важно: если карта сдается в компанию, она автоматически не закрывается. Необходимо самостоятельно оформить соответствующее заявление.

Кредитный овердрафт

Это предоставление оговоренного кредита на сумму, которая превышает остатки денег на счету на основании особого договора (соглашения). Производится в безналичном порядке либо путем использования денег в соответствии с указаниями клиента, если ранее выдана кредитная карта с овердрафтом.

Оперативное принятие решений по вопросу кредитования играет немаловажную роль в современных условиях. Уменьшив сроки принятия решений по кредитованию, банк привлечет больше клиентов, увеличит доход, возрастут обороты его деятельности.

Как подключить овердрафт? Оформление потребует предоставления оговоренного пакета документов. У каждого банка имеются персональные требования, условия, обязанности сторон. Однако они подчинены законодательству. Подключение может проводиться по заявительному принципу, если клиент желает добавить эту услугу. Некоторые учреждения самостоятельно инициируют подключение услуги, без заявления пользователя.

Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.

Как производится расчет?

Расчет овердрафта – это сложный механизм. Зависит от политики банка, условий предоставления, платежеспособности, репутации клиента. Сначала определяют кредитный лимит. Банковские работники для этого применяют в расчетах механизм оценки потенциальных рисков.

Проще всего рассчитать лимит для зарплатных карт. Поэтому овердрафт охотно привязывается банками именно к зарплатным картам. Основываясь на выписках по зарплатным счетам, менеджеры отслеживают периодичность поступления и суммы, начисляемые работнику предприятия. На основании данных определяется лимит. Он ежемесячно корректируется в зависимости от среднемесячного совокупного оборота по расчетным счетам, открытым им в банке.

Крупные банки размещают полезную информацию на своих сайтах. Клиент, оформивший услугу и воспользовавшийся овердрафтом, может узнать требуемые размеры отчислений на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Списание задолженности

Деньги, поступающие на счет, сначала участвуют в погашении технического овердрафта (если имеется), затем процентов, основного долга в предусмотренном договором овердрафта порядке. Погашать все виды задолженности можно наличными средствами. Погашение овердрафта по счету при увольнении клиента из организации, фигурирующей в договоре, производится:

списанием полной суммы задолженности платежным ордером с открытых в банке всех счетов клиента, связанных с другими карточками;
наличными деньгами;
зачислением денег на счет с последующим их списанием банком в счет погашения оставшейся задолженности.

Клиент в случае увольнения (расторжения договора овердрафта) обязан погасить все задолженности по счету не позднее дня увольнения (расторжения договора овердрафта), если иное не предусмотрено договором.

Овердрафт для бизнеса

Что такое овердрафт для бизнеса? Его действие принципиально не отличается от овердрафта для физлиц. Тот же механизм предоставления относительно небольших сумм на краткосрочный период. Так как в бизнесе важно иметь выбор, овердрафт для юридических лиц бывает разных видов. Условия зависят от конкретного банка и потребностей фирмы. В целом можно выделить 4 основных вида:

Когда компании необходимо закрыть краткосрочную потребность в денежных средствах на одну-две недели. Имеет максимальный срок пользования траншем 15 дней (среднее значение).
Дополнительные средства требуются на срок до 1 месяца (35 дней).
Банковский овердрафт на особых условиях по ставке рефинансирования для юрлиц, имеющих большие среднемесячные остатки на счетах.
Для тех компаний, которые не могут заранее определить, на какое время потребуются денежные средства. Имеет определенный срок предоставления траншей, а его стоимость не зависит от срока пользования деньгами.

Понятна заинтересованность финучреждения сотрудничать с надежным заемщиком. Аналитики проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей финансово-экономической деятельности предприятия, рассчитывают кредитный рейтинг.

Законодательство

Все вопросы, касающиеся предоставления овердрафта, решаются получателем и банком (его дополнительным офисом, филиалом) на основании отдельного договора или дополнительно составляемого соглашения к договору. На овердрафт распространяются правила о кредите, займе, установленные гл. 42 ГК РФ, в которых определяются:

договор овердрафта (предмет соглашения);
лимит овердрафта;
порядок выдачи овердрафта, его погашения;
срок пользования;
условия, процентная ставка, периодичность ее изменений;
взаимные обязательства, ответственность учреждения и клиента за ненадлежащее выполнение требуемых условий соглашения.

Выдавая овердрафтный кредит, многие банки не требуют, чтобы организация закладывала имущество, предоставляла поручительство, прочие гарантии третьих лиц. Достаточным обеспечением служат обороты средств на расчетном счете. Этот показатель напрямую влияет на лимит предоставляемых банком средств.

Сетевой овердрафт

Смысл «сетевого» овердрафта заключается в возрастающем количестве привлеченных клиентов. При данной схеме банки применяют обычно минимальные проценты. Чем больше клиент банка, заключивший договор (соглашение) на овердрафтное обслуживание, привлечет предприятий-партнеров или дочерних предприятий (холдинг) для получения овердрафта, тем меньше процентная ставка по кредиту.

Например, если вовлекается от 1 до 5 партнеров, то ставка составляет 17%. От 6 до 10 партнеров - ставка 15,5%. От 10 и более – 13% (скидка зависит от условий финансового учреждения). Чтобы воспользоваться таким льготным кредитованием, предприятие, привлекшее партнеров, должно предоставить в обслуживающий банк заявку о возможности пользования «сетевым» овердрафтом.

Несанкционированный овердрафт

Технический овердрафт – дебетовое сальдо по счету, которое не было предусмотрено путем установления лимита овердрафта. Простым языком – это перерасход средств клиента, несанкционированный банком. Как правило, не является какими-то умышленными действиями со стороны пользователя или финансового учреждения.

Если возникает неразрешенный овердрафт – например, банком овердрафт по карточке не предоставляется, а клиентом он допущен, либо задолженность клиента превышает сумму ранее предоставленного лимита овердрафта – клиент его обязан погасить. Лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафтному кредиту на каждый день (календарный). Чаще составляет 40-70% от суммы месячных доходов.

Сроки погашения банком оговариваются заранее. Как правило, это 3 банковских дня, считая с даты уведомления о его возникновении. Если погашается своевременно, комиссионные обычно не берутся.

Причины возникновения технического овердрафта

Изменение курсов валют при расчетах. Если рассчитывались картой за границей или в сети Интернет на иностранных сайтах, со дня совершения операции до дня, когда информация о ней приходит в банк, курс может измениться, и в результате может не хватить средств.

При расчетах через импринтер – устройство, не имеющее электронной связи с банком. Карта прокатывается через данное устройство, и данные остаются на специальном чеке. Как правило, такие устройства встречаются нечасто и, в основном, за границей.

При пополнении карты через банкомат с функцией приема наличных и последующем снятии этой суммы, если информация об операции снятия поступила в банк раньше, чем информация об операции пополнения.

При поступлении информации о совершенной операции по карте после того, как сумма, ранее заблокированная для оплаты этой операции, разблокируется. Сумма, как правило, блокируется на 30 дней, затем, если информация об операции не поступила в банк, она снова становится доступной клиенту.

При совершении по картам Visa операций без авторизации. В этом случае не отправляется запрос в банк на возможность проведения операции. Такие операции возможны только в пределах небольших сумм. Отличаются в зависимости от типа торговой точки, страны и вида карты (Visa Classic, Gold или Platinum).

Прочие причины, вызванные техническим сбоем, проведением неавторизированных операций, списанием ранее ошибочно зачисленных денежных средств либо ранее ошибочно выданных денежных средств и другими причинами, повлекшими за собой проведение по карточке операций на суммы, превышающие остаток денег на карт-счете, или сумму предоставленного овердрафтного кредита.

Способы уведомления

Уведомление может производиться предварительно в устной форме по номерам телефонов, указанных клиентом при оформлении документов на открытие карт-счета и выпуск карточки. В случае непогашения технического овердрафта за определенный период с даты устного уведомления или отсутствия возможности уведомить клиента устно банк направляет соответствующее письменное уведомление по адресу, указанному клиентом в договоре.

Если не выполнены эти условия, овердрафт допускает штрафные санкции. За наличие непогашенного несанкционированного овердрафта по прошествии прописанного договором периода с даты устного информирования клиента или с даты отсылки банком письменного уведомления может предусматриваться штраф в размере, утвержденном решением правления банка. Сумма штрафа списывается с остатка денежных средств клиента банком самостоятельно.

Изменение процентной ставки

Если за пользование овердрафтом процентная ставка изменилась, необходимо перезаключить дополнительное соглашение к договору. Клиент правомочен не согласиться с новыми условиями кредитования. В этом случае производится досрочное погашение накопившихся задолженностей по овердрафту, начисленных процентов за его пользование.

Если договором предусмотрены неустойка, вознаграждения, причитающиеся банку в течение оговоренного срока с даты изменения процентной ставки, их также придется погасить. При этом задолженности по овердрафту рассчитываются по ранее действовавшим тарифам (до момента изменения процентных ставок).

При этом отказом клиента заключить дополнительное соглашение признается получение банком в срок, установленный для заключения дополнительного соглашения, письменного сообщения о несогласии с новой процентной ставкой либо неполучения банком в этот срок ответа клиента.

Штрафные санкции

Штрафы начисляются за несвоевременный возврат банку суммы денежных средств, полученных за счет ранее предоставленного овердрафта и несвоевременную уплату процентов за использование овердрафта в сроки, указанные в договоре, согласно законодательству и условиям финансового учреждения.

В случае непогашения овердрафта в установленные договором сроки клиенты банку, как правило, уплачивают повышенные проценты. Они начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу по займу в размере процентной ставки, установленной за пользование овердрафтом и указанной в договоре овердрафта и увеличенной в 1,3-2 раза.

Обоюдовыгодное сотрудничество

Система овердрафта выгодна и финансовым учреждениям, и гражданам. В настоящее время, в период разрастающегося кризиса банковской сферы, практически всем банкам страны необходимо искать способы дальнейшего существования.

Привлечение большего количества клиентов для финансового учреждения увеличит его доходы, в том числе благодаря краткосрочным займам (кредитам). Поэтому предоставление овердрафта для потребителей – вполне доходное предприятие. Проценты, полученные по предоставленным кредитам и иным размещенным средствам, ‒ основной элемент доходов банка, следовательно, и один из путей стабилизации финансового положения.

Что такое овердрафт для граждан? По сути – микрокредит. Он позволяет взять взаймы необходимую сумму денег, нужную в данный момент. Выплата процентов осуществляется лишь за израсходованные по факту средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на счет, сначала участвуют в погашении задолженностей, следовательно, объем микрокредита изменяется с поступлением средств.

Кто брал овердрафт, отзывы оставляет чаще положительные. Система работает по принципу «деньги до получки». Это удобнее и оперативнее, чем одалживать деньги у других людей. Выгоднее, чем закладывать ценности в ломбард. Проценты небольшие, при своевременном погашении пеня может вообще не начисляться (зависит от договора). Плюсы предоставления услуги:

простота получения;
оперативный доступ к кредитным ресурсам;
отсутствие обязательного требования по предоставлению имущественного обеспечения.

Овердрафт – обоюдовыгодный финансовый инструмент. Важно распоряжаться им с умом, не накапливать задолженностей, соблюдать условия договора.