Различается несколько видов овердрафта, доступных пользователям. Он может быть:
- стандартным,
- авансовым,
- под инкассацию,
- техническим.
У овердрафта есть ещё и другое название - дебетовое сальдо. Это объясняется возможностью привязки займа к дебетовой карте. Как правило, лимит такого кредитования охватывает размер двух или трёх зарплат заявителя. А срок действия овердрафтного займа сопоставим с периодом активности карты.
Особенности овердрафта
Как и любой другой банковский продукт, овердрафт имеет свои положительные и отрицательные стороны. К перечню последних особенностей относятся:
- необходимость срочного погашения без возможности растянуть платежи на несколько лет,
- списание задолженности в автоматическом режиме, что не всегда удобно клиенту,
- довольно высокие процентные ставки,
- необходимость постоянного контроля за состоянием счёта, чтобы не попасть в рамки несанкционированного овердрафта, поскольку такие действия спровоцируют повышение процентной ставки.
Но зато список достоинств вполне оправдывает все указанные неудобства. Сюда относятся:
- Отсутствие необходимости в открытии отдельного кредитного счёта.
- При оформлении требуется минимальный пакет документов, а в случае зарплатного проекта вообще, процедура оформления оформляется в автоматическом режиме.
- Благодаря овердрфту всегда можно перекрыть пробелы периода между поступлением средств и их ожиданием.
- Проценты оплачиваются только за ту часть средств, которая была задействована.
- Не нужно одалживать деньги у знакомых.
Возможности погашения задолженности по овердрафту
Задолженность по овердрафту списывается в автоматическом режиме. Когда на карту поступают денежные зачисления, они тут же распределяются на:
- оплату суммы основного долга,
- взыскание процента за пользование услугой,
- оставшаяся сумма переходит в часть положительного баланса.
В тех случаях, когда овердрафт не погашается списанием регулярно поступающих средств в оговоренные договором сроки, заёмщик обязан выплатить долг с помощью других средств.
Несанкционированная задолженность по овердрафту
Бывают случаи, когда клиентская задолженность существенно превышает указанный лимит. Поводом для возникновения таких ситуаций служат:
- снятие денежных средств в банкоматах других учреждений, что влечёт за собой снятие комиссии за выдачу денег;
- списание оплаты за обслуживание счёта или получение информирования путём СМС-сообщений;
- списание процентной суммы за пользование овердрафтом тогда, когда установленный лимит исчерпан;
- конвертация валюты,
- неправильное зачисление денежных средств.
Что будет происходить с овердрафтом, если счёт арестован
Когда решением суда клиентский счёт арестовывается за просрочки, происходит аннулирование овердрафтного кредита с последующим блокированием карты. Пользователю предоставляется возможность добровольного погашения задолженности не позднее пятидневного срока с момента возбуждения исполнительного производства. В противном случае судебный пристав направляет в банк постановление об аресте счёта с утерей всех услуг овердрафта.
Если задолженность по овердрафту не погашается вовремя, к :
- Полностью аннулируется или уменьшается кредитный лимит.
- Увеличивается базовый размер процентной выплаты.
- Налагаются штрафы и пени.
- Информация о просрочке вносится .
- Отказывается в выдаче других кредитных продуктов.
- Если вы не хотите пользоваться услугами овердрафта, вы имеете право от них отказаться. Для этого нужно обратиться в банк и написать заявление на отказ от данной услуги.
- Пользоваться овердрафтом можно неоднократное количество раз при условии, что платежи всегда вносились вовремя.
- Лимит овердрфта может время от времени меняться.
- После увольнения с прежнего места работы, где овердрафт был привязан к зарплатной карточке, он аннулируется.
Например, если при расчете на кассе магазина вам не хватило собственных средств, банк автоматически добавит недостающее. При этом баланс на карте будет минусовым.
Чаще всего овердрафтный кредит предоставляется физлицам, имеющим дебетовые зарплатные карты банка. При заключении договора этот пункт оговаривается заранее. Но вы можете подать заявку на овердрафт, не имея карты, куда вам начисляют зарплату. Главное, чтобы на пластик регулярно поступали деньги. Статус банковской карты и лимит овердрафта можно посмотреть в своем онлайн-кабинете:
Дебетовая карта с овердрафтом от Сбербанка
Как правило, получить одобрение на овердрафт проще, чем на обычный потребительский кредит. Это происходит потому, что овердрафт - это краткосрочный, небольшой и дорогой займ. Обычно проценты за пользование овердрафтом выше, чем по кредиту наличными. Также в некоторых банках отсутствует льготный беспроцентный период погашения долга - проценты начисляются с первого дня перерасхода по карте.
Лимит овердрафта на счету карты равен от 30% до 100% среднемесячного дохода. Если вы просите большую сумму перерасхода, банк может потребовать поручителя или залог для оформления этого кредита.
Карта с овердрафтом бывает не только дебетовой, но и кредитной. Такую карту получить сложнее. Как правило, лимит овердрафта на кредитке совсем небольшой, ведь на ней и так нет средств клиента, а только те, что дает ему банк в долг.
Как платить проценты по овердрафту с дебетовой карты
Как выплачивать проценты по овердрафту на карте
Задолженность по самому долгу и проценты по овердрафту должны быть погашены в течение месяца (срок полного возврата определяет банк). Проценты на остаток начисляются каждый день. Как только на карте появляются деньги, они уходят в счет погашения овердрафта и процентов по нему. Сами вы не решаете, сколько хотите оставить в качестве своих средств, а сколько - отдать за кредит.
Проценты по овердрафту вы платите на остаток долга, а не на полную сумму. Если вы никогда не допускали перерасход, то никаких денег за наличие на карте овердрафта с вас не возьмут.
На следующий день после того, как вы полностью погасили долг за перерасход средств на карте, вы можете вновь пользоваться овердрафтом.
Сейчас многие бюджетники получают зарплаты на карты банков с национальной российской платежной системой МИР. Это обычная классическая дебетовая карточка, аналог западных MasterСard Standart и Visa Classic. Овердрафт можно оформить и на карту МИР.
Точно слово «overdraft» переводится с английского языка как «сверх проекта». Под этим сложным и непонятным рядовому клиенту кредитной организации словом понимают сумму заёмных средств свыше остатка на счёте, которая может быть предоставлена в распоряжение владельца расчётного счёта на строго определённый период. То есть, по факту, это перерасход средств клиентом, образование на счёте дебетового сальдо, в результате которого банк предоставляет ему автоматический кредит.
Порядок предоставления овердрафта и суть услуги
Не стоит путать услугу овердрафта с обычной кредитной картой, он предоставляется по дебетовым картам. Даётся он только на непродолжительный срок, исключительно благонадёжным, проверенным клиентам по инициативе самого банка. Несмотря на это обстоятельство, банк – не благотворительная организация и стремится получить прибыль, поэтому нельзя забывать, что овердрафт не безвозмездный дар, а кредит, по которому заёмщик несёт полную ответственность. По овердрафту предоставляется льготный период, то есть период беспроцентного погашения, по окончании которого начинается ежедневное начисление процентов.
Общий срок соглашения обычно не превышает полугода, а льготный период погашения 1-2 месяцев. Лимит кредита зависит от ежемесячного дохода клиента и каждый банк устанавливает его самостоятельно.
Несмотря на все удобства услуги, она таит в себе и немалый риск. Свободное использование заёмных средств отучает человека от финансовой дисциплины, провоцирует неграмотное планирование расходов. Многие владельцы карточных счетов недостаточно знакомы с банковской системой и могут, не осознавая последствий, превысить остаток собственных средств и начать использовать заёмные.
Таким образом, нередко образуется задолженность, о происхождении которой клиент банка даже не догадывается. А овердрафт, помимо прочего, предполагает повышенные проценты, если клиент выходит за пределы льготного периода. Распространённая и печальная ситуация – технический овердрафт, когда клиент не замечает, что израсходовал и остаток собственных средств, и деньги банка. При техническом (неразрешённом овердрафте) начисляются немалые проценты.
Рекомендуем к прочтению материал « «.
Несколько правил для владельцев карт
1. Чтобы избежать негативных последствий при пользовании этой услугой, стоит соблюдать определённую осторожность. Овердрафт противопоказан лицам с невысоким или нестабильным доходом.
2. Владельцам карт с разрешённым овердрафтом ни в коем случае нельзя просто выбросить неиспользуемую карту или забыть о ней. Сначала обязательно убедиться, что по счёту нет задолженности.
3. Осторожности требуют и кредитные карты. Некоторые их виды предусматривают определённую сумму овердрафта, но часто по ним образуется технический овердрафт, когда банк не оперативно списывает траты клиента. К возникновению неразрешённого овердрафта ведут колебания курсов валют, когда владелец счёта совершает операцию в валюте, отличной от валюты счёта. Платёжная система при покупке пользуется курсом на момент транзакции, а после, в момент расчёта с банком, текущий курс может заметно отличаться.
Неразрешённый овердрафт создаётся также техническими ошибками автоматизированной банковской системы. Банк, обнаружив ошибку, возвращает средства на карту и овердрафт закрывается.
4. Риск несет также несвоевременное погашение долга. Зачастую лица, регулярно пользующиеся кредитом, со временем не успевают уложиться в установленный срок, особенно если, расслабившись, берут дополнительные. В итоге погасить задолженность чрезвычайно сложно и приходится сильно переплатить.
В заключение можно отметить, что овердрафтом, как любым кредитным продуктом нужно пользоваться продуманно. Финансовые вопросы не терпят безответственности, поэтому добавьте наш сайт в закладки, чтобы .
Не каждый может контролировать свои доходы. Достаточно большое количество людей остается без денег всего за несколько дней до получения зарплаты. С такими неприятностями разные люди справляются своими способами, в основном стараются занять денег у знакомых или друзей. Но постоянные долги портят отношения с людьми, особенно близкими. Можно оформить обычный заем, но это не очень удобно, ведь часто нужна небольшая сумма и всего на несколько дней. Лучшим решением для таких людей станет овердрафт.
Овердрафт представляет собой микрозайм. Особенность его заключается в возможности использовать заемные средства в любое время, когда заканчиваются средства на счету. Сейчас практически все предприятия и организации переводят зарплату на пластиковые банковские карты. При желании клиента банк может подключить к такой карте овердрафт. Часто крупные банки такую услугу подключают без запроса клиента. Имея такую карту, можно снимать со счета средства даже при нулевом балансе счета.
Особенности овердрафта
Главной особенностью овердрафта считается возможность использования кредитного лимита в любое время, при условии, что не был превышен установленный банком кредитный лимит. Овердрафт является краткосрочным видом кредитования, и большинство банков требует погашения задолженности в течение одного месяца. Если карта используется для зачисления зарплаты, пенсии или прочих средств, то кредит будет погашаться автоматически. В некоторых случаях овердрафт можно продлевать, но об этом следует договариваться с банком и условия в таком случае финансовая организация, скорее всего, изменит.Допустимый лимит рассчитывается в каждом случае индивидуально и может быть со временем изменен как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При расчете лимита овердрафта кредитор учитывает платежеспособность клиента. За пользованием своими средствами банк взимает проценты, начисление которых производится в большинстве случаев посуточно и только на ту сумму, которая была использована.
Некоторые финансовые организации для привлечения внимания к картам с овердрафтом предлагают некий льготный период. Если в это время пользователь микрокредита успеет его полностью погасить, то он не понесет никаких дополнительных расходов, так как проценты не будут начислены. Если на карту не производится никаких зачислений, для погашения кредита необходимо будет производить его оплату.
Оформление овердрафта и расчет лимита
Есть некоторые банки, которые выдают карты сразу с овердрафтом, но их мало. В большинстве случаев, чтобы получить возможность снимать средства при отрицательном балансе, необходимо заключить с банком договор. На положительное решение заявки можно будет рассчитывать, когда по расчетному счету идет постоянное движение, клиент имеет постоянную работу со стабильным заработком, имеет положительную кредитную историю.Для расчета лимита, банковские сотрудники берут данные о зачисляемых на счет клиента средствах за последние 3-6 месяцев, находят средний показатель и высчитывают определенный процент (он устанавливается каждой организацией свой). Пользоваться овердрафтом клиент может, когда захочет в рамках срока договора неограниченное количество раз.
Овердрафт: о чем стоит помнить
Не каждый работодатель платит зарплату в установленный срок. Если такая задержка случилась, следует быть внимательным и произвести своевременное погашение кредита самостоятельно, так как за просрочки придется платить штрафы.Не каждый в состоянии контролировать свои расходы и иногда случается, так что держатель карты с овердрафтом уходит в большой минус, который полностью не перекрывается поступлениями. Во избежание такой неприятности, сразу после получения карты следует просчитать свои возможности и сравнить их с допустимым лимитом. Если окажется большим, можно обратиться в банк и уменьшить его до суммы, которая покажется приемлемой.
Семь ошибок овердрафта, из-за которых можно потерять деньги и время
В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты. Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет. О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.
Эксперт по кредитованию малого бизнеса
«Модульбанка»
. «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.
Что такое овердрафт
Овердрафт - деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.
Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.
Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:
- клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
- получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
- вовремя и полностью платит налоги со счёта;
- оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.
Для банка овердрафт - такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента - тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам .
Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта
Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:
- давать в долг;
- погашать займы, кредиты или проценты по ним;
- покупать ценные бумаги;
- вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
- оплачивать услуги банка;
- переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.
Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.
Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:
- купить товар;
- оплатить аренду;
- выдать зарплату или командировочные;
- заплатить налоги;
- купить оборудование;
- оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.
Бывает, что десятого числа - день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.
Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта
Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом - на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:
- у клиента сократились обороты;
- клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
- клиент проводит платежи (за канцтовары, воду, курьера, оборудование - всё, что нужно для бизнеса);
- банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
- клиент работает с фирмами-однодневками;
- клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.
Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин - подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.
Ошибка третья: просрочить минимальный платёж
Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.
Так, минимальный платёж в «Модульбанке» - 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:
- Полученный овердрафт: 100 000 рублей под 19 % годовых.
- Минимальный платёж - десятая часть долга: 100 000 × 10% = 10 000 рублей.
- Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.
- Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.
- Итого нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.
На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября - в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.
С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка - тем хуже кредитная история .
Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.
Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой - получать доход.
Ошибка четвёртая: платить в последний момент
Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября - это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени. Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.
Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка
Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.
Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.
Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.
Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта
Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом - долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.
Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней - 130 рублей. Общий долг - 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг - 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга - 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.
Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.
Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.
Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту
Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 - всего у вас 350 000 рублей.
Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.
У Николая в августе был лимит по овердрафту - 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей. Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.
Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.